香港金融管理局（下称“香港金管局”）在2018年发出《虚拟银行的认可》指引修订本，并在2019年正式发出首批虚拟银行牌照，是香港迈向“智慧银行”新纪元的里程碑。推动银行服务数字化，除了为企业和市民带来便利和多元化的体验之外，更促进了香港的金融科技（FinTech）迅速发展。这一批新的市场参与者先后推出满足不同的用户体验的新产品，例如快捷开户体验、虚拟扣帐卡、银行卡消费回赠、存款挂钩贷款产品、先买后付等，刺激香港金融科技及传统金融业不断创新。

WeLab汇立集团是一家香港成长的金融科技初创公司，旗下的WeLab Bank（汇立银行）是香港特区第4家获香港金管局颁发牌照的虚拟银行。WeLab汇立集团资深顾问、WeLab Bank董事局主席陈家强教授在接受香港经济日报专访时表示，凭着香港的经营经验、背靠粤港澳大湾区的人才库及庞大的内地市场，才能帮助WeLab成长，让其业务走出香港，进入内地，甚至发展到东南亚市场。随着香港特区政府进一步推动香港成为国际创新科技中心，金融科技的发展也更见其重要性。香港金管局在去年推出“金融科技2025”策略，更在今年7月推出粤港澳大湾区金融科技人才发展计划，全力培育金融科技人才。

WeLab汇立集团资深顾问、WeLab Bank（汇立银行）董事局主席陈家强教授

体现普惠金融理念 聚焦个人消费者客群

香港经济日报：自香港金管局在2019年发出虚拟银行牌照以来，根据你的观察，香港人对虚拟银行的接受程度有何改变？虚拟银行对传统金融业带来了哪些改变？

陈家强：在虚拟银行出现后，整个社会都很关心什么是金融科技、电子支付，突然多了人认识金融科技。由那时开始，大众很主动地使用电子金融平台，而传统银行也跟随这个步伐走，令整个银行界更进一步迈向数字化。

我们以最简单的贷款为例，以往需要很多时间、文件及审批程序，而利用金融科技，市民可以在手机应用程序完成整个申请，批核程序亦简化。除了贷款业务以外，保险的理赔也可以快速处理。金融科技除了快捷外，更带来了智能化的体验，我们可以利用金融科技帮助客户智能化管理财富，例如整合不同贷款，减低所需利息。

香港经济日报：联合国在2005年推出普惠金融的概念，有市场意见指出，虚拟银行有助提高普惠金融和改善服务，你对此有何看法？

陈家强：我们最初提倡金融科技，正是希望做到普惠金融，让金融服务、理财服务更普及化。香港有很多银行，可以轻易进行提存现金、转账缴费等服务，但很多中产阶层和高收入人士有理财需要，却没有对应的理财服务配套。理财服务的普及，也是普惠金融的其中一种体现。

另一方面，我们也留意到东南亚市场的需求，例如在印尼，当地2.7亿人口中有77%从未或仅使用有限度的银行服务。我们认为数字银行服务可以帮助这一批被忽视的人，所以WeLab除了香港的虚拟银行业务之外，近几年也进入印尼市场，甚至最近已经完成收购一家当地银行，准备为当地提供数码银行服务。

香港经济日报：WeLab Bank（汇立银行）在2019年获发虚拟银行牌照，经历了3年，发展更具规模。市场上的虚拟银行各有定位或特色，你认为未来虚拟银行应该向哪些方面发展？

陈家强：每一间虚拟银行也有自己的经营方针，针对不同的消费者行为推出相应服务。WeLab Bank集中于个人消费者，特别是年轻群组的理财和贷款需要。我们留意到这一群客户有一个理财需要，却没有专业的理财知识，有近七成人不知道如何达至自己的储蓄和投资目标，也有七成人不知道自己正投资什么。所以我们成了亚洲首间推智能理财顾问服务的全数字银行，不论客户的投资金额多或少，都可以帮助他们锁定自己的目标和投资方向。未来，我们也会针对年轻客户，提供理财、管理现金流、发展个人长远的储蓄目标。作为一家金融科技公司，我很相信利用金融科技可以帮助客户，将知识带给客户，助他们实现目标。

香港金融管理局在2019年发出首批虚拟银行牌照。（香港经济日报资料图片）

“做大”科技产业 连动大湾区市场

香港经济日报：近年香港特区政府积极推动科创发展，而金融业一向是香港的经济支柱，你认为两者如何成为香港经济发展的新引擎？

陈家强：发展创新科技（“科创”）对香港有两方面的好处。第一，推动科技发展是应该做的事，全球也可以看到发展科创对经济带来的效益，香港推动科创是完全正确的。因为香港是国际金融中心，所以在推动科技发展的过程，金融科技是最应该推动的。

第二，除了金融科技，香港还有很多科技可以发展，例如人工智能、生物科技等。香港特区政府在中央的支持下将香港发展成创新基地，这便可以利用整个大湾区的创新资源，加上香港市场的能力，在各方面“做大”。作为金融科技业者，我很希望这情况会发生。因为科技能做得大的话，能产生很多人才交汇和协同效应，金融科技公司也同样受惠。

香港经济日报：金融科技的发展势在必行，你如何评价香港在这方面的发展？

陈家强：香港的监管机构，例如金管局主动推动虚拟银行、合规科技（RegTech）等方面的金融科技发展，已为香港带来很大的变化。香港在金融的数字化已经在亚洲取得了领先优势。首先，香港的虚拟银行牌照颁发是推动金融科技发展的重要一步，以此带动整个银行业的数字化，香港也先于其他亚洲市场如中国台湾、新加坡等推出虚拟银行。香港金管局在合规科技以及金融科技的发展策略，也有较全面的筹划。而在数字货币上，无论是国家试发的数字人民币，还是香港金管局的“数码港元”，也是在亚洲区域领先。

香港金管局推动金融科技的发展，其好处是除了实现普惠金融使香港市民得到更多金融服务外，更是为将来与粤港澳大湾区的金融科技连接打下基础。“跨境理财通”等等的措施，也是因为金融科技发展才可以成功推出，否则监管机构很难监管。

运用大湾区经验 发展东南亚市场

香港经济日报：香港在粤港澳大湾区的定位是发展成国际科创中心，你认为香港与大湾区的协同效应对金融科技企业的成长有哪些帮助？

陈家强：相对一些大型企业，WeLab仍是一家规模较小的公司。但因为有大湾区，令WeLab可成长至现在的规模。只靠香港市场，我们的发展可能很窄，所以WeLab早期在大湾区开设了我们的业务点，提供科技服务给庞大的内地市场，因此大湾区的据点十分重要。

我们主要用了内地的科技人才，也和内地合作方一起发展业务，发挥1 1大于2的效能。接下来，我们除了在香港有虚拟银行外，在印尼也有数字银行服务，我们将大湾区的资源，加上在香港做银行的经验，以及在香港获发虚拟银行牌照、受监管的“招牌”，将这一套“资产”带到印尼发展。印尼拥有庞大的顾客群，这正是一个例子，说明大湾区如何扩展我们的影响力：除了北上内地，也可以南下东南亚发展。香港和大湾区其他城市联合起来，所产生的力量是很大。

WeLab在前海设立技术研发中心。（图片由被访者提供）

香港经济日报：过去几年一直提到金融科技专才短缺，随着香港院校开设金融科技相关课程，以及与内地合作更紧密，人才短缺的情况有缓解吗？

陈家强：作为一间香港的金融科技公司，我们首要的人才是在香港发掘，我们也不断聘请和提供培训，与大学合作提供实习机会等，希望在香港培育人才，帮助发展业务。

但我们仍未聘请到足够本地人才发展科技和业务，所以需要内地帮手，而大湾区为WeLab带来最大的资产就是人才。我们很多科技的研发都在大湾区。最初在深圳南山建科技发展基地、前海落户，最近在广州也建立了研发基地，我们用深圳和广州两地的人才帮助我们发展科技。全世界也面对着人才不足的情况，大家都在争夺人才，除了在自己的地方培育，也要在其他市场发掘。我们相信除了在大湾区，不久的将来在印尼也会寻找到人才帮助发展当地市场。

香港经济日报：你曾任香港特区政府财经事务及库务局局长，现时出任WeLab汇立集团资深顾问、WeLab Bank（汇立银行）董事局主席，见证着金融业由传统到创新的发展，你个人有哪些体会？

陈家强：以前出任政府官员，考虑金融政策时，视野要很宏观，如市场监管行为、市场波动等，当时也很留意金融科技，觉得是一个要掌握的趋势。

到今天，加入了一家金融科技公司，主要想的是如何利用我所知的事情、思路、产品、体验“落地”帮助顾客，可以说是很实在。我以往对很多金融产品都很了解，但这些产品未必适用于个人顾客，在产品开发方面也有很大的进步空间，我们可以将好的产品、以往只有高收入客群才能运用的产品，变成令普通人也能用到。

我认为金融科技并不是20至40岁喜欢科技的年轻人的专利，关键只是最早接受这件新事物的人普遍较年轻，而传统银行的客户也可以是我们的潜在客户。但凡事要按部就班，当虚拟银行成为潮流，也有较多人认识，而我们做好自己的服务，令我们成为市场主流，自然就可以吸引其他客户选择我们。

香港经济日报

统筹：张志慧、朱震、刘丽丽

采写：刘丽丽、实习生 吴紫茵

视频：马锦辉、黄耀文、吴俊彪

摄影：陈国峰